Кредитная бездна
| 22 января 2014 года. №3 |
 |
|
ЛЕГКО - НЕ ЗНАЧИТ БЕСПЛАТНО
Уже давно прошли те смутные времена 90-х прошлого столетия, когда делались быстрые деньги. Тогда народ, чтобы «раскрутиться», брал кредиты у всяких тёмных личностей под 10-15% в месяц. Сейчас финансовый рынок стабилизировался. Для получения займа в некоторых кредитных организациях достаточно только предъявить удостоверение личности нового образца с ИИН. Всё легко и просто! Да и проценты на первый взгляд небольшие: от 12 до 21% годовых, в зависимости от вида кредита. Такая реклама есть повсеместно и в любых СМИ. А вот здесь, как говорится, собака-то и зарыта. Кроме ставки вознаграждения по кредиту, есть масса подводных камней в виде различных комиссий. Да вот граждане, получая кредит в банке или микрокредитной организации, как-то не читают, что написано мелким шрифтом в договоре (как правило, вся интересная информация прописана там). А потом с удивлением узнают, что 20% годовых вкупе со всеми комиссиями превращается в 56%.
Специалисты некоторых банков вообще не спешат ознакомить клиента с типовым договором до его заключения. Но все бумаги подписаны, и со временем лёгкие деньги превращаются в тяжёлое бремя.
ДОРОГО, НО БРАЛИ И БРАТЬ БУДЕМ!
У нас в стране кредиты гораздо дороже, чем в развитых странах. Понятное дело, что и ставки рефинансирования в центробанках этих стран гораздо ниже. Например, казахстанские банки сегодня могут привлечь доллары США по ставке от 7,5% годовых и выше на 1 год, иностранные банки на внутреннем рынке могут привлечь годовые деньги в долларах США от 0,5% до 1% годовых.
Но наш народ в основном берёт потребительские кредиты в национальной валюте, которые тоже недешёвы. Кстати, за январь-август 2013 года объём выданных потребительских кредитов составил 42% от республиканского фонда заработной платы. То есть, в денежном выражении 1,3 триллиона тенге. Следует отметить, что среднестатистический уровень закредитованности населения в два раза превышает квартальный номинальный доход на душу населения. Дороговизна этой финансовой услуги казахстанцев не пугает. Так почему же наши кредиты такие дорогие? Почему существуют подводные камни в виде различных комиссий?
На эти и другие вопросы корреспондента газеты «Эврика» отвечает руководитель актюбинского филиала Нацбанка Казахстана Перизат АСИМБЕТОВА.
ПОДВОДНЫЕ КАМНИ
– Перизат Шакаримовна, почему у банков второго уровня (БВУ) такие дорогие кредиты, как потребительские, так и ипотека? Почему ставка вместо заявленных 12-14% может достигать 56% годовых?
– В соответствии с законом РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» банки самостоятельно определяют кредитную политику со своими клиентами. В нём прописано, что ставки вознаграждения и комиссии, а также тарифы за оказание банковских услуг устанавливаются банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, самостоятельно с учётом ограничений, установленных законами РК. Годовая эффективная достоверная ставка вознаграждения не может превышать 56%. Возможно, банкам удобно, когда имеется предельная ставка 56%. Это ведь хлеб банков. Да, включаются к заявленным ставкам комиссии разного рода, тарифы за оказание услуг. Но, насколько я знаю, наши местные банки не идут на эту предельную ставку. – Почему существуют так называемые «подводные камни» в виде различных комиссий, о которых клиент, как правило, узнаёт уже при ежемесячной оплате за кредит? Даже если банк заявляет о том, что можно взять кредит под 12% годовых, с учётом всех комиссий годовая ставка может вырасти в 1,5-2 раза. Почему банки не всегда дают полную информацию?
– Банки при выдаче кредитов должны объяснять клиенту все нюансы при составлении договора, информировать об условиях кредитования, рассказывать обо всех взимаемых комиссиях. Но зачастую бывает, что клиенты сами виноваты. Им срочно нужны деньги, и, подписывая договор, они его не читают. А когда начинают выплачивать кредит, у них возникает вопрос: почему так много? Когда такие клиенты приходят к нам с жалобой на тот или иной банк, выясняется, что ту или иную строчку они не заметили или попросту поставили свою подпись, не читая документ.
КЛИЕНТ ИМЕЕТ ПРАВО ЗНАТЬ
Между прочим, существуют правила предоставления банковских услуг и рассмотрения банками обращений клиентов, возникающих в процессе предоставления банковских услуг. В соответствии с этими правилами банк должен по первому требованию клиента предоставить ему информацию: о ставках, тарифах и комиссиях; об условиях предоставления банковской услуги; о графике погашения; перечень необходимых документов для заключения договора; об ответственности и возможных рисках клиента в случае невыполнения обязательств по договору о предоставлении банковской услуги. Но самое главное, банк должен предоставить по желанию клиента копию типового договора.
– То есть, всю эту информацию и копию типового договора клиент может получить до заключения договора?
– Конечно, это его право. Но у нас обычно так не делается. И банк не предоставляет, и клиент из-за незнания своих прав этого не требует.
– Получается, мы сейчас говорим о финансовой и юридической безграмотности населения?
– Да. Но сейчас мы занимаемся этими проблемами. В 2013 году во всех филиалах создан «Отдел контроля финансовых организаций и защиты прав потребителей финансовых услуг». К нам часто поступают жалобы от клиентов по поводу кредитов, полученных в БВУ. Если даже клиент не прав, мы ему объясняем, что нужно делать. Если банк не прав, то мы можем и наказать финансовое учреждение. Как правило, приходят те, у кого затруднительное финансовое положение. Кто-то взял кредит, а потом потерял работу, кто-то попросту не разобрался с условиями кредитования. Бывают такие клиенты, которые, не разобравшись в ситуации с самим банком-кредитором, сразу бегут за помощью к нам. Но есть и такие, кто не получили должного разъяснения от БВУ. Поэтому я всегда говорю руководителям банков, чтобы они требовали от своих специалистов должного уровня работы. Если клиенты будут владеть большим объёмом информации, то и конфликтных ситуаций станет меньше. Говорить о том, что конфликты исчезнут вообще, нельзя, конечно. Но их станет возникать гораздо меньше.
ДУМАТЬ НАДО
А вообще, дамы и господа, прежде чем брать кредит, задумайтесь: а вам это надо? Нужно просчитывать ситуацию хотя бы на несколько шагов вперёд. Многие занимают деньги у банка, чтобы сыграть свадьбу. Зачем? Ещё можно понять, покупаешь какую-то бытовую технику, которая действительно пригодится в доме, а сразу за неё расплатиться сложно. Но по 15-20 тысяч тенге в месяц (возможно, и больше, смотря у кого какие запросы и зарплата) в течение года-двух – вполне реально и не накладно.
Если хотите приобрести жильё в ипотеку, тоже задумайтесь, насколько оправданы риски. Банк в накладе не останется в любом случае, а вы за 10-15 лет переплатите в 2-3 раза больше. И не факт, что банк не поднимет ставку вознаграждения – есть и такой хитрый ход в договоре. На Западе все живут в кредит. Но там уровень жизни повыше, а ставки вознаграждения по банковским услугам гораздо ниже. Но красиво жить не запретишь, естественно. Да и квартирку не каждый сможет купить в один момент. Думайте, требуйте типовые правила у банков, если вы уже решились взять кредит или купить жильё в ипотеку, внимательно изучите договор, который вы подписываете и соглашаетесь со всеми условиями. Без подписи (согласия) клиента кредиты не выдаются! Рассчитывайте свои силы. Другого совета просто нет!
Владимир БУРЬЯНОВ,
|
