Исламская панацея
| 29 января 2014 года. №4 | ||||||||||
| Пять лет назад в Казахстан влились исламские деньги. Первоначальная настороженность предпринимателей сменилась восторженным восприятием. Руководители крестьянских хозяйств Актюбинской области и вовсе оценивают кредитную новинку на отлично. | ||||||||||
 | ||||||||||
Вопрос о целесообразности исламского финансирования в нашей стране начал будоражить общественность с начала «нулевых». Рынок с огромными перспективами, как праздничный тортик на именинах. Однако откусить его оказалось непросто. Нестыковка законодательных актов, а также слабые гарантии со стороны казахстанских финансовых структур, тормозили весь процесс. Казалось, что деньги исламского банка развития (ИБР) в нашу страну так и не придут. Однако в начале 2009 года решение президента РК Нурсултана НАЗАРБАЕВА оказалось в пользу исламского финансирования. Как оказалось, от этого выиграли все.
С ноября 2012 года в трёх пилотных регионах Казахстана (Актюбинской, Павлодарской и Южно–Казахстанской областях) стартовал проект кредитования по программе «Сәтті». Сумма займа исламского банка развития для дальнейшего микрокредитования составила 10 миллионов долларов США.
Первоначально казахстанским сельскохозяйственникам предлагались два кредитных продукта: «Салам» и «Мурабаха». Однако в силу отечественного менталитета «Салам» пришлось исключить. Непосредственным оператором, через который деньги от ИБР поступали бы к заёмщикам, стал Фонд финансовой поддержки сельского хозяйства.
– В нашей области исламское финансирование приняли положительно. Сначала, конечно, было недопонимание, но благодаря грамотно проведённой консультационной работе сотрудниками филиала, проблема была решена, – отмечает заместитель директора фонда финансовой поддержки сельского хозяйства Алия ЖУЛДАСОВА. – Радует, что местные предприниматели активно подключились к программе.
Более того, выделенных на Актюбинскую область финансов не хватило. При плане в 75 миллионов тенге, на 1 января 2014 года наши крестьянские хозяйства освоили 172 миллиона. В основном сельчане берут средства на обновление техники (на 52,4 миллиона тенге). Объясняется это очень просто: уже много лет в подворьях пользуются устаревшим оборудованием, постоянный ремонт которого обходится в кругленькую сумму. Сельским жителям Казахстана предоставляется кредит в размере 25 тысяч долларов (срок кредитования по программе «Мурабаха» – не более 48 месяцев) на основные средства и животноводство (исключение – свиноводство). При этом ставка доходности на сумму кредита не будет превышать 9,5% годовых.
ОТ ТРАКТОРА ДО КОСИЛКИ
За прошедший год по программе исламского финансирования 63 проекта от Актюбинской области получили долгожданные займы. В лидерах по нашему региону – Уилский район (14 проектов).
– Оперативно отреагировали местные власти: всё доступно объяснили населению, поэтому проблем там не было никаких. В основном жители села берут деньги на технику, видно, что это им огромная помощь, – отметила Алия Жулдасова. – Система финансирования по программе «Мурабаха» построена так, что деньги напрямую перечисляются поставщику, у которого наш заёмщик желает приобрести товар.
В прошлом году Айтекебийский район больше всех пострадал от нашествия саранчи. Одно из немногих крестьянских хозяйств, которое сумело сберечь урожай – ТОО «Комсомол» под руководством Виталия ВОЛЫНЦА. Секрет в том, что в этом году по методу «Мурабаха» он приобрёл ветрогенераторную установку и трактор на 3,7 миллиона тенге.
– Если во многих банках нам тянули с предоставлением кредита, то с фондом развития сельского хозяйства мы отлично сработались. Все средства получили вовремя, если бы затянули, то урожая такого мы бы не получили. Оцениваю программу исламского финансирования на отлично, всё прозрачно и открыто. Очень доволен! – комментирует Виталий Викторович.
На полученные 1,7 миллиона тенге от исламского банка его коллега из села Тамды Алгинского района Владимир САВИЦКИЙ приобрёл бортовую ГАЗель. Теперь поставлять овощи, арбузы и дыни в Алгу, Кандыагаш и Актобе будет гораздо проще.
– Мы уже не первый год кредитуемся по линии фонда, но в этот раз решили оценить преимущества исламского финансирования. Получилось достаточно выгодно, думаю, что и в следующем году мы возьмём средства под новую технику, – рассказывает руководитель КХ «Семья» Владимир Леонардович.
СЛОВО – НЕ ВОРОБЕЙ
Идея исламского финансирования настолько понравилась отечественным предпринимателям, что её решили развить. Вот только немного изменив название, проведя ребрендинг.
– Многие люди не понимают, что такое исламское финансирование и основной упор делают на слово «исламский». На самом деле религия тут не имеет никакого отношения, это просто свод правил, все остальное – это чистейшая реальная экономика, – отметил одному из республиканских информагентств председатель Ассоциации развития исламских финансов Казахстана, советник министра индустрии и новых технологий Казахстана Ерлан БАЙДАУЛЕТ. – Уже рассматривается вопрос о том, чтобы убрать слово «исламский». Возможно, через два–три года исламское финансирование будет называться «устойчивым» или «этическим» финансированием.
Кроме того, казахстанские аналитики предлагают усилить работу с потребителями и предпринимателями, которые совсем неправильно воспринимают исламское финансирование. Кто займётся ликбезом населения и насколько это будет успешно, пока неизвестно. Частично это проводят специалисты фонда финансовой поддержки сельского хозяйства, но это капля в море.
ОСТОРОЖНО, ИНТЕРЕС
Исламским финансированием интересуются не только в Средней Азии, но и в странах Латинской Америки, Австралии, не говоря уже о Старом Свете. В отличие от лихорадочно шатающейся Европы, страны Персидского залива в экономическом плане достаточно надёжны. Это подтверждают кредитные рейтинги мировых рейтинговых агентств. Интересуется исламским финансированием и Российская Федерация. Однако пока вход в соседнюю страну не так уж и открыт. Основная причина кроется в слишком сильном банковском лобби, которое опасается не выдержать конкуренции. Создатель первого Исламского банка в России, представитель консалтинговой компании «Istisna’a Corporation» Адалет ДЖАБИЕВ видит в казахстанском рынке тот сегмент, которого нет в других странах СНГ:
– Казахстан – это огромный потенциал для инвесторов. Мы готовы работать, вкладывать средства, но хотим получить и отдачу не только в виде средств. Если поможем ближнему, и он встанет на ноги, значит, и он сможет помочь тем, кто пока не имеет возможности. Нужно делать мир лучше, если это в наших силах – будем действовать.
Сейчас в стране функционирует целый ряд различных исламских финансовых институтов. В рамках межправительственного соглашения между республикой Казахстан и ОАЭ в 2010 году создан первый исламский банк в РК – «Аль–Хилаль банк». Кроме того, на данный момент работает исламская страховая компания «Такафул».
– Сейчас мы должны научить и показать казахстанцам, как работать по системе исламского финансирования, – отметил председатель Национального банка Республики Казахстан Кайрат КЕЛИМБЕТОВ.
ФИНАНСОВЫЙ ЛИКБЕЗ
Исламский банк – банк, деятельность которого не противоречит нормам шариата и, следовательно, соответствует исламской модели финансового учреждения. Исламские банки оказывают услуги торгового финансирования (мурабаха), долевого совместного финансирования (мушарака), аренды (лизинга, иджара), доверительного управления деньгами (инвестиционный депозит, мудараба), агентские услуги в рамках исламской банковской деятельности (уакала).
Согласно законам шариата, заимодавец, предоставляя денежные средства заёмщику, становится его партнером, получая право на часть его прибылей от хозяйственной деятельности, то есть, он становится скорее инвестором, чем кредитором. Именно на этом принципе построены отношения между вкладчиком и исламским банком, а также банком и заёмщиком.
Первая и главная отличительная особенность инструментов исламского банка от традиционного заключается в его фундаментальном расхождении с работой западного банка по части финансового посредничества.
Второй отличительный инструмент исламских банков проявляется в проведении активных операций в форме безвозмездных займов – «кард аль–хасан», что обозначает кредит, выданный из добрых чувств, сострадания
Третий основной инструмент, отличающий исламские банки – формирование пассивов. Вклады в исламский банк могут быть двух типов – «кард хасан» и «амана» (вещь, отданная на хранение). Если за основу для формирования пассивов банка для последующего кредитования берутся вклады системы «амана», то банк обязан обеспечить 100% резерв под данные вклады.
Дмитрий ШИНКАРЕНКО,
|
