Кредитная история: как проверить и улучшить

Можно ли аннулировать кредитную историю и что делать при технической ошибке, разъясняет fingramota.kz.


        Кредитная история – это важная информация о долговых обязательствах заемщика, своего рода досье на него, где содержатся данные о всех кредитах и покупках в рассрочку. Банки и микрофинансовые организации используют эти данные для оценки надёжности и платёжеспособности клиента, принимая решения о выдаче новых займов.

        Важно понимать, что для банка кредитная история — это не просто формальность, а ключевой показатель вашей финансовой дисциплины. Ни ваши профессиональные достижения, ни личные качества, ни волонтёрская деятельность не учитываются при решении о выдаче кредита. Гораздо важнее для банка знать, были ли у вас просрочки по платежам и насколько долго они длились. То есть кредитная история помогает банкам оценить ваш уровень финансовой ответственности и надёжности, как своего потенциального клиента.
        Представим, что ранее вы уже брали заём — например, оформляли потребительский кредит или покупали технику в рассрочку. Вы своевременно вносили ежемесячные платежи или даже погасили кредит досрочно — эта информация фиксируется в вашей кредитной истории. В результате вы становитесь для банков надёжным заёмщиком. Позже, когда вы обращаетесь за новым кредитом в другой или тот же банк, он изучает вашу кредитную историю и, видя положительную динамику, одобряет заём — возможно, даже на более крупную сумму или на лучших условиях, чем было до этого. Всё потому, что вы "выросли" в глазах банка, ваша репутация уже говорит сама за себя.
        Отметим также, что в кредитной истории отражается пролонгация кредита, а с сентября 2024 года — ещё и сведения по урегулированию просроченной задолженности по банковским займам и микрокредитам (последний платёж, сумма и так далее).
        Кроме того, банки и МФО обязаны в режиме реального времени передавать в кредитные бюро информацию о поданных клиентами заявлениях на оформление займа. В этих данных указываются ИИН заёмщика, сумма займа и его целевое назначение. Это одно из нововведений, внедрённых в 2024 году и позволяющее кредиторам отслеживать случаи, когда гражданин одновременно подаёт заявки в несколько банков или МФО.

        Это один из самых часто задаваемых вопросов. Согласно закону "О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан", кредитное бюро обязано сохранять информацию о кредитной истории гражданина в течение 5 лет с момента поступления последних данных о нём. При этом полное удаление кредитной истории не предусмотрено — её аннулирование не допускается, за исключением технических ошибок, допущенных в системе самого бюро.
        Если вы заметили в своём кредитном отчете недостоверные данные — например, запись о просрочке по погашенному платежу или полностью выплаченному кредиту, сообщите о них в банк или МФО. Не откладывайте обращение — от этого зависит ваше финансовое состояние, и обязательно соберите подтверждающие документы.
        Помимо этого, вы имеете право оспорить недостоверную информацию бесплатно на сайте Fingramota.kz по алгоритму: раздел "Продукты и услуги" —> подраздел "Оспаривание информации в кредитной истории". Для подачи заявки заполните специальную форму с указанием вашего ИИН и номера телефона. Отметим, что этот проект реализует Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) совместно с Первым кредитным бюро.

        Для удобства казахстанцев есть несколько способов по онлайн- и офлайн-проверке этих данных. Кроме того, согласно законодательству, каждый гражданин Казахстана имеет право один раз в календарный год проверять свою кредитную историю бесплатно. При повторном запросе стоимость услуги составит 400 тенге.

        Онлайн:
        - через сайты Государственного кредитного бюро или Первого кредитного бюро (1CB.kz). Для получения услуги требуется ЭЦП;
        - через портал электронного правительства eGov.kz. Нужно заполнить заявку и подписать ее с помощью ЭЦП. Результат отобразится в вашем личном кабинете.

        Офлайн:
        - Если вам не подходит онлайн-формат, то вы можете получить услугу лично в филиалах “Правительства для граждан” и отделениях “Казпочты”. При себе обязательно нужно иметь удостоверение личности.

        Самое главное: не верьте посредникам, которые обещают быстро исправить вашу кредитную историю за вознаграждение. Как мы уже выяснили, аннулировать её невозможно, а всё остальное — в ваших руках. Кроме того, если вы доверитесь посредникам, то ваши данные попадут в руки мошенникам, а они, в свою очередь, могут делать с ними что угодно — оформлять подставные кредиты, обманывать ваших близких и так далее.
        Чтобы поднять свой кредитный рейтинг, начните строго придерживаться графика погашения кредита — не допускайте просрочек, будьте дисциплинированным заемщиком. Чтобы доказать свою ответственность, можете оформить небольшой заём, например, на бытовую технику, и закрыть его вовремя. Так вы улучшите свою кредитную историю, и банки увидят, что вы серьёзнее относитесь к выплатам.
        Отсюда вытекает следующий важный момент — статус “реабилитирован” и его возможности. Напомним, с 9 апреля 2021 года в Казахстане заработал механизм реабилитации заёмщиков от АРРФР. В соответствии с ним, кредитное бюро присваивает статус “реабилитирован” займам с просроченной задолженностью свыше 90 дней в двух случаях:
        - При отсутствии просрочек более 30 календарных дней после реструктуризации или рефинансирования кредита в течение последних 12 календарных месяцев и после погашения свыше 50% суммы задолженности, которая имелась на момент реструктуризации или рефинансирования. То есть, если общая сумма кредита составляет один миллион тенге и вы погасили более 500 тысяч тенге до 1 января 2025 года, а также не допускали просрочек свыше 30 календарных дней, то к 1 январю 2026 году вам присвоят статус "реабилитирован";
        - По истечении 12 календарных месяцев после погашения задолженности по кредиту. Например, если на 1 января 2025 года вы полностью погасили задолженность по кредиту, то по состоянию на 1 января 2026 года кредитное бюро должно присвоить вашему займу статус "реабилитирован".
        При этом статус "реабилитирован" не означает, что все просрочки исчезнут из кредитной истории. Напоминаем: в течение 5 лет вся информация по кредитам и рассрочкам остаётся в истории. Так что даже положительный статус не гарантирует получение нового займа — этого может оказаться недостаточно для банков.

        Для защиты от мошеннических действий рекомендуем соблюдать следующие основные правила:
        • Оформляйте займы исключительно в банках и микрофинансовых организациях (МФО), имеющих лицензию на осуществление финансовой деятельности. Проверить наличие лицензии можно на официальном сайте АРРФР.
        • Не передавайте третьим лицам персональные данные, включая ИИН, номер удостоверения личности или паспорта, электронную цифровую подпись (ЭЦП), реквизиты банковских карт (включая CVV/CVC-код) через мессенджеры WhatsApp, Telegram и другие. Передача такой информации может привести к несанкционированному использованию ваших данных.
        • Регулярно проверяйте свою кредитную историю, не реже одного раза в три-шесть месяцев. Это позволит своевременно выявлять и исправлять возможные ошибки или обнаруживать признаки мошеннических действий.
        • Воспользуйтесь сервисом "Стоп-кредит" для установления добровольного отказа от получения банковских займов и микрокредитов. Подключить или отключить данную услугу можно самостоятельно и без посредников на портале eGov.kz или в мобильном приложении eGov mobile, авторизовавшись с помощью ЭЦП или логина и пароля.
        Следуя нашим рекомендациям, вы постепенно улучшите свою кредитную историю и минимизируйте риски, связанные с мошенническими действиями. Всегда ответственно подходите к финансовым обязательствам, избегайте импульсивных покупок, объективно оценивайте свои возможности и регулярно откладывайте деньги на финансовую подушку безопасности. Это поможет вам реже прибегать к займам и чувствовать себя увереннее в любых обстоятельствах.