Кредит недоверия
16 февраля 2022 года. №6
Общая сумма кредитов, в которые влезли казахстанцы, сейчас достигла рекордных показателей. Долги перед банками растут, как снежный ком, и остановить этот рост невозможно.
Дольче вита в рассрочку
По данным «Первого кредитного бюро», казахстанцы сейчас должны банкам 10,8 трлн тенге. Из них 48,3% пришлись на беззалоговые кредиты. Мнение, что люди влезают в долги от безысходности, не совсем соответствует действительности. На ипотеку или на улучшение жилищных условий люди взяли 3,39 трлн тенге, на автомобиль – 1,09 трлн, а на продукты, лекарства и одежду – всего 348 млрд. Львиная доля потребительских кредитов, а именно 5,28 трлн тенге, пришлась на дорогие игрушки. 83% смартфонов куплены именно в долг.
Кроме того, каждый 10-ый кредит казахстанцы берут на тои или чтобы вручить виновнику торжества шикарный подарок на праздничном мероприятии, а каждый 5-ый займ нужен для проведения шикарного отпуска «как у людей».
Чаще всего жертвами необдуманных трат становятся молодые люди от 18 до 25-и лет. 40% юношей и девушек, купивших желанный товар в рассрочку, впоследствии испытывали проблемы с выплатой долга.
Винить во всех грехах микрокредитные организации, которые дают в долг под грабительские проценты, не требуя справки о подтверждении доходов, тоже не стоит. На них приходится только 9,7% займов. Остальное казахстанцы берут в долг у солидных банков второго уровня, тщательно проверяющих платёжеспособность каждого клиента.
Казахстанцы в возрасте от 25 до 45 лет берут кредиты на 25% реже, чем молодёжь, но при этом они готовы влезть в кабалу на огромные суммы. На закате жизни процент должников совсем небольшой, но не потому, что к старости человек становится мудрее, а из-за того, что банки отказываются выдавать большие суммы гражданам пенсионного и предпенсионного возраста.
Квартирный вопрос их испортил
Несмотря на то, что из-за пандемии многие предприятия закрываются и люди лишаются работы, а попасть на заграничные курорты сложнее, чем раньше, число казахстанцев, влезающих в кредитное ярмо, только растёт. Сейчас в банки люди обращаются на 42,9% чаще, чем это было в счастливые допандемийные времена.
Только в прошлом году кредит впервые в жизни взяли 333.000 человек, и общая сумма займов составила 118,5 млрд тенге.
Разрешение на изъятие средств из пенсионного фонда на улучшение жилищных условий не привело к желаемым результатам. На пенсионные деньги новоселье справили 68,5% из тех, кто мог себе это позволить. 15,3% потратили пенсионные накопления на выплату пени по ипотеке, а ещё 16,2% вкладчиков брали деньги из ЕНПФ на жильё, но каким-то образом умудрились потратить их на предметы роскоши и развлечения. Всего из ЕНПФ было изъято на «квартирный вопрос» около 2 трлн тенге.
Только, к сожалению, далеко не все новосёлы могут позволить себе купить квартирку за свои кровные. Каждая четвёртая сделка по недвижимости в нашей стране совершается в кредит. И эта цифра не такая пугающая только потому, что ипотека – удел крупных населённых пунктов. В отдалённых аулах свои скромные жилища владельцы предпочитают продавать за наличку. В городе же едва ли не каждая вторая квартира продаётся в кредит.
Ваша карта бита
Проблема с кредитными картами не стоит так остро потому, что незаметна на первый взгляд. Кредитки банки выдают только тем гражданам, у которых есть стабильный доход, ссуда на них не превышает три четверти от средней зарплаты клиента, а первое время после покупки проценты на займ не начисляются. Это удобно: не клянчить у знакомых пару тысяч до зарплаты, а рассчитаться кредиткой в супермаркете за корзину продуктов, но именно в этом удобстве и кроется подвох. Владелец кредитной карты попросту не контролирует свои расходы, а проценты, которые набегают после льготного периода, совсем немаленькие. В среднем они составляют 20-30% годовых, то есть больше, чем у самой жадной микрокредитной конторы. В результате владельцы кредиток сейчас должны банкам около 250 млрд тенге, а у 12% уже образовалась солидная пеня за просрочку.
Всего же на каждую казахстанскую семью приходится по 2,5 кредита. Не жить в долг могут позволить себе только 20% работающего населения, а ни разу не брали в кредит только 4% семей.
Экономика мыльных пузырей
Как известно, многие казахстанцы берут новые кредиты, чтобы погасить уже имеющиеся. Такой кредитный пузырь не может существовать вечно, и, как минимум, через 5 лет заёмщик столкнётся с такой проблемой, что платить по счетам будет невозможно в принципе, а если таких должников будет много, то экономический кризис неизбежен. По поручению главы государства ситуация с кредитами должна быть взята под особый контроль, а банки второго уровня должны ужесточить требования к соискателям.
В частности, 24-го января базовая ставка уже повысилась до 10,25%. Казалось бы, тот факт, что платить теперь придётся больше, должен отпугнуть заёмщиков от необдуманной покупки. Но вряд ли эта мера действительно поможет, да и время выбрано не самое лучшее.
– Это не помешает казахстанцам и дальше влезать в долговую яму. А вот что действительно позволит сократить число обращений в банки за кредитом, так это реальное повышение доходов населения, – считает генеральный директор «Первого кредитного бюро» Руслан ОМАРОВ. – В тех городах, где проходили беспорядки, многие бизнесмены пострадали, и сейчас им нужно восстанавливаться, наращивать активность, оборотные средства. Откуда они могут взять это? Во-первых, из компенсации от государства. Во-вторых, с помощью кредитования, возможно, льготного. Мы не предполагаем, что будет снижение объёмов кредитования у малого и среднего бизнеса
Автомобиль – не роскошь
Впрочем и там, где государство полностью берёт ситуацию с кредитами под свой контроль, улучшений ждать не стоит. Только треть казахстанских автолюбителей приобретают машины, чтобы просто не трястись в автобусе. Для остальных желаемый железный конь необходим для трудоустройства, хотя бы для занятий частным извозом.
Специально для этих целей сейчас разрабатывается программа по льготному кредитованию бюджетных автомобилей. На неё планируется выделить 100 млрд тенге и значительная часть средств пойдёт из бюджета скандального оператора РОП. Авторы проекта обещают, что ставка по льготному автокредиту составит не больше 4% годовых.
Программа ещё не стартовала, но в ней уже отмечен ряд подвохов. Во-первых, приобрести авто можно только новое и отечественной сборки. Потенциальные таксисты, мечтающие «бомбить» на стареньком «Опеле» с пробегом, превышающим длину экватора, уже могут не рассчитывать на воплощение своих грёз.
Во-вторых, стоимость машины не должна превышать 15 млн тенге. При таком раскладе выбор совсем невелик. За такие деньги в автосалоне можно купить лишь четыре марки машин: Hyundai, KIA, JAC, Chevrolet, и LADA. Иначе, чем лоббированием интересов владельцев этих автобрендов, новые правила назвать нельзя.
В-третьих, самое дешёвое авто из салона стоит не меньше 5,5 млн тенге. Столько дистрибьютеры просят за седан «Шевроле» в минимальной комплектации. Для сравнения: эта же машина на вторичном рынке стоит в среднем 3 млн тенге, но, увы, на машины с пробегом льготный автокредит не распространяется.
По данным «Первого кредитного бюро», казахстанцы сейчас должны банкам 10,8 трлн тенге. Из них 48,3% пришлись на беззалоговые кредиты. Мнение, что люди влезают в долги от безысходности, не совсем соответствует действительности. На ипотеку или на улучшение жилищных условий люди взяли 3,39 трлн тенге, на автомобиль – 1,09 трлн, а на продукты, лекарства и одежду – всего 348 млрд. Львиная доля потребительских кредитов, а именно 5,28 трлн тенге, пришлась на дорогие игрушки. 83% смартфонов куплены именно в долг.
Кроме того, каждый 10-ый кредит казахстанцы берут на тои или чтобы вручить виновнику торжества шикарный подарок на праздничном мероприятии, а каждый 5-ый займ нужен для проведения шикарного отпуска «как у людей».
Чаще всего жертвами необдуманных трат становятся молодые люди от 18 до 25-и лет. 40% юношей и девушек, купивших желанный товар в рассрочку, впоследствии испытывали проблемы с выплатой долга.
Винить во всех грехах микрокредитные организации, которые дают в долг под грабительские проценты, не требуя справки о подтверждении доходов, тоже не стоит. На них приходится только 9,7% займов. Остальное казахстанцы берут в долг у солидных банков второго уровня, тщательно проверяющих платёжеспособность каждого клиента.
Казахстанцы в возрасте от 25 до 45 лет берут кредиты на 25% реже, чем молодёжь, но при этом они готовы влезть в кабалу на огромные суммы. На закате жизни процент должников совсем небольшой, но не потому, что к старости человек становится мудрее, а из-за того, что банки отказываются выдавать большие суммы гражданам пенсионного и предпенсионного возраста.
Квартирный вопрос их испортил
Несмотря на то, что из-за пандемии многие предприятия закрываются и люди лишаются работы, а попасть на заграничные курорты сложнее, чем раньше, число казахстанцев, влезающих в кредитное ярмо, только растёт. Сейчас в банки люди обращаются на 42,9% чаще, чем это было в счастливые допандемийные времена.
Только в прошлом году кредит впервые в жизни взяли 333.000 человек, и общая сумма займов составила 118,5 млрд тенге.
Разрешение на изъятие средств из пенсионного фонда на улучшение жилищных условий не привело к желаемым результатам. На пенсионные деньги новоселье справили 68,5% из тех, кто мог себе это позволить. 15,3% потратили пенсионные накопления на выплату пени по ипотеке, а ещё 16,2% вкладчиков брали деньги из ЕНПФ на жильё, но каким-то образом умудрились потратить их на предметы роскоши и развлечения. Всего из ЕНПФ было изъято на «квартирный вопрос» около 2 трлн тенге.
Только, к сожалению, далеко не все новосёлы могут позволить себе купить квартирку за свои кровные. Каждая четвёртая сделка по недвижимости в нашей стране совершается в кредит. И эта цифра не такая пугающая только потому, что ипотека – удел крупных населённых пунктов. В отдалённых аулах свои скромные жилища владельцы предпочитают продавать за наличку. В городе же едва ли не каждая вторая квартира продаётся в кредит.
Ваша карта бита
Проблема с кредитными картами не стоит так остро потому, что незаметна на первый взгляд. Кредитки банки выдают только тем гражданам, у которых есть стабильный доход, ссуда на них не превышает три четверти от средней зарплаты клиента, а первое время после покупки проценты на займ не начисляются. Это удобно: не клянчить у знакомых пару тысяч до зарплаты, а рассчитаться кредиткой в супермаркете за корзину продуктов, но именно в этом удобстве и кроется подвох. Владелец кредитной карты попросту не контролирует свои расходы, а проценты, которые набегают после льготного периода, совсем немаленькие. В среднем они составляют 20-30% годовых, то есть больше, чем у самой жадной микрокредитной конторы. В результате владельцы кредиток сейчас должны банкам около 250 млрд тенге, а у 12% уже образовалась солидная пеня за просрочку.
Всего же на каждую казахстанскую семью приходится по 2,5 кредита. Не жить в долг могут позволить себе только 20% работающего населения, а ни разу не брали в кредит только 4% семей.
Экономика мыльных пузырей
Как известно, многие казахстанцы берут новые кредиты, чтобы погасить уже имеющиеся. Такой кредитный пузырь не может существовать вечно, и, как минимум, через 5 лет заёмщик столкнётся с такой проблемой, что платить по счетам будет невозможно в принципе, а если таких должников будет много, то экономический кризис неизбежен. По поручению главы государства ситуация с кредитами должна быть взята под особый контроль, а банки второго уровня должны ужесточить требования к соискателям.
В частности, 24-го января базовая ставка уже повысилась до 10,25%. Казалось бы, тот факт, что платить теперь придётся больше, должен отпугнуть заёмщиков от необдуманной покупки. Но вряд ли эта мера действительно поможет, да и время выбрано не самое лучшее.
– Это не помешает казахстанцам и дальше влезать в долговую яму. А вот что действительно позволит сократить число обращений в банки за кредитом, так это реальное повышение доходов населения, – считает генеральный директор «Первого кредитного бюро» Руслан ОМАРОВ. – В тех городах, где проходили беспорядки, многие бизнесмены пострадали, и сейчас им нужно восстанавливаться, наращивать активность, оборотные средства. Откуда они могут взять это? Во-первых, из компенсации от государства. Во-вторых, с помощью кредитования, возможно, льготного. Мы не предполагаем, что будет снижение объёмов кредитования у малого и среднего бизнеса
Автомобиль – не роскошь
Впрочем и там, где государство полностью берёт ситуацию с кредитами под свой контроль, улучшений ждать не стоит. Только треть казахстанских автолюбителей приобретают машины, чтобы просто не трястись в автобусе. Для остальных желаемый железный конь необходим для трудоустройства, хотя бы для занятий частным извозом.
Специально для этих целей сейчас разрабатывается программа по льготному кредитованию бюджетных автомобилей. На неё планируется выделить 100 млрд тенге и значительная часть средств пойдёт из бюджета скандального оператора РОП. Авторы проекта обещают, что ставка по льготному автокредиту составит не больше 4% годовых.
Программа ещё не стартовала, но в ней уже отмечен ряд подвохов. Во-первых, приобрести авто можно только новое и отечественной сборки. Потенциальные таксисты, мечтающие «бомбить» на стареньком «Опеле» с пробегом, превышающим длину экватора, уже могут не рассчитывать на воплощение своих грёз.
Во-вторых, стоимость машины не должна превышать 15 млн тенге. При таком раскладе выбор совсем невелик. За такие деньги в автосалоне можно купить лишь четыре марки машин: Hyundai, KIA, JAC, Chevrolet, и LADA. Иначе, чем лоббированием интересов владельцев этих автобрендов, новые правила назвать нельзя.
В-третьих, самое дешёвое авто из салона стоит не меньше 5,5 млн тенге. Столько дистрибьютеры просят за седан «Шевроле» в минимальной комплектации. Для сравнения: эта же машина на вторичном рынке стоит в среднем 3 млн тенге, но, увы, на машины с пробегом льготный автокредит не распространяется.
Владислав КОЖУХАРЬ,
vladevrikagazet@gmail.com
